Umowy kredytu frankowego są skutecznie kwestionowane przez frankowiczów ze względu na występowanie w ich treści klauzul abuzywnych. W pozwach kredytobiorcy wnoszą o ustalenie nieważności kredytu lub ewentualnie odfrankowienie umowy. W pozwie przeciwko bankowi trzeba za każdym razem wskazać wartość przedmiotu sporu i wysokość każdego z roszczeń. Zwłaszcza w przypadku odfrankowienia kredytu nie jest to takie proste. Jeśli chcesz ustalić, jakiej kwoty możesz dochodzić od banku, najlepiej skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika. W artykule tłumaczymy jednak ogólne zasady obliczania wysokości roszczeń należnych od banku w razie odfrankowienia kredytu.
Odfrankowienie kredytu polega na usunięciu z treści umowy niedozwolonych klauzul walutowych. W następstwie zobowiązanie staje się kredytem w złotówkach, który jest oprocentowany stawką LIBOR (obecnie SARON). W ten sposób kredytobiorca staje się uprawniony do zwrotu nadpłaty, a wysokość jego przyszłych rat się obniża.
Umowy o kredyt w CHF są kwestionowane ze względu na występowanie w ich treści postanowień abuzywnych. Banki wprowadziły do takich zobowiązań mechanizm, który sprawiał, że kredytobiorca nie znał rzeczywistej kwoty swojego zobowiązania, a jego sytuacja była w praktyce uzależniona od jednostronnej decyzji banku tworzącego tabele kursowe według tylko jemu znanych zasad.
Odfrankowienie to drugie orzeczenie – po ustaleniu nieważności kredytu – które jest korzystne dla frankowiczów i uprawnia ich do dochodzenia zwrotu nadpłaty.
Jak wygląda rozliczenie z bankiem po odfrankowieniu kredytu?
Po usunięciu z umowy postanowień waloryzacyjnych kredyt staje się zobowiązaniem złotówkowym. Dzieje się tak nie tylko ze skutkiem na przyszłość (jak np. w przypadku przewalutowania), ale również wstecznym – już od chwili podpisania umowy. Z tego powodu konieczne jest wyliczenie kwoty, którą frankowicz spłacił już na rzecz banku i jej porównanie z należnością po przeliczeniu umowy.
Odfrankowienie kredytu jest możliwe przed sądem. Obecnie żadna z instytucji nie zdecydowała się jeszcze na zaoferowanie frankowiczom ugód, które niosłyby dla nich choć porównywalne skutki. Po wniesieniu pozwu trzeba zaczekać na rozpatrzenie sprawy. Nawet jeśli sąd nie znajdzie podstaw do unieważnienia umowy i postanowi orzec o odfrankowieniu kredytu, instytucja może złożyć apelację. Po zakończeniu sprawy w II Instancji banki najczęściej spłacają swoje zobowiązanie dobrowolnie. Jeśli tak się nie stanie, konieczne będzie wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Warto pamiętać, że w przypadku przegranej przedsiębiorcy to on jest zobowiązany do pokrycia kosztów procesu.
Obliczenie odfrankowienia kredytu wymaga przede wszystkim ustalenia wysokości kwoty dotychczas spłaconej z tytułu zaciągniętego kredytu. To stosunkowo proste zadanie, ponieważ można wystąpić do instytucji o wydanie zaświadczenia w tym zakresie. Zdecydowanie trudniej ustalić, jak wysokość zobowiązania kształtowałaby się, gdyby w umowie nie było klauzul abuzywnych. Jednym słowem trzeba sprawdzić, jaka byłaby wysokość raty kredytu oprocentowanego od początku stawką LIBOR (obecnie SARON).
Po obliczeniu oby kwot trzeba odjąć je od siebie. W ten sposób uzyskuje się nadpłatę, do której zwrotu jest zobowiązany bank. W praktyce wysokość tego typu roszczeń wynosi średnio kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Obliczenie odfrankowienia kredytu wydaje Ci się skomplikowane? Symulację harmonogramu spłaty kredytu w PLN oprocentowanego stawką SARON można przeprowadzić w arkuszu kalkulacyjnym. Rozpisz poszczególne raty i następnie zsumuj je przy pomocy dostępnych formuł. W praktyce w przypadku kredytu w kwocie 150 tysięcy złotych, zaciąganego na 30 lat, przy marży na poziomie 1,3% i oprocentowaniu LIBOR po około 15 latach spłaty można oczekiwać zwrotu na poziomie około 40 tysięcy złotych. Oprócz tego obniżeniu o nawet kilkaset złotych ulegną przyszłe raty.
Jeśli nie wiesz, jak obliczyć odfrankowienie kredytu, możesz też skontaktować się z naszą Kancelarią. Pamiętaj, że każda umowa jest inna, dlatego korzystając z dostępnych w internecie kalkulatorów, nie uzyskasz rzetelnej kwoty. Już tylko zmiana oprocentowania w danej umowie może wpływać na wysokość nadpłaty. Doświadczeni w sprawach frankowych prawnicy ustalą szczegółowo, jakiej kwoty możesz dochodzić przed sądem i przedstawią rekomendowane sposoby działania.
Odfrankowienie kredytu to rozstrzygnięcie mniej korzystne niż unieważnienie umowy, jednak również w tym przypadku możesz liczyć na zwrot nadpłaty oraz dodatkowo obniżenie rat. Różnica polega jednak na sposobie traktowania umowy.
W przypadku odfrankowienia kredytu umowa staje się kredytem w złotówkach już od chwili jej zawarcia, jednak po wyroku dalej obowiązuje. Dla Ciebie oznacza to tyle, że dalej będziesz zobowiązany do spłaty rat – tylko w nowo ustalonej wysokości.
Inaczej sytuacja wygląda w razie ustalenia nieważności kredytu. W tej sytuacji umowa jest traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta. Z tego powodu nie jesteś nią związany od chwili podpisania, a strony są zobowiązane do zwrotu na swoją rzecz wszystkiego, co sobie świadczyły w wykonaniu umowy. W praktyce Ty musisz zwrócić instytucji kwotę wypłaconego kredytu, a bank jest zmuszony oddać na Twoją rzecz wszystkie wpłacone środki na poczet spłacanych rat (w tym odsetki i prowizje).
Najlepiej pokazać to na przykładzie. Jeśli frankowicz zaciągnął kredyt w kwocie 200 tysięcy złotych na 20 lat i do chwili wniesienia pozwu spłacił już 280 tysięcy złotych (z odsetkami, prowizjami, marżami itp.), wysokość jego nadpłaty wyniesie aż 80 tysięcy złotych. Co więcej – mimo że pierwotnie miał spłacać kredyt jeszcze przez 3 lata – zobowiązanie nie będzie dalej obowiązywać, więc znika obowiązek dalszego zwracania do banku rat. Dzięki temu frankowicz może zapomnieć o swoim zobowiązaniu w pełni.
Na podstawie przedstawionych informacji widać, że najkorzystniejszym rozstrzygnięciem sprawy frankowej jest ustalenie nieważności umowy kredytu. Odfrankowienie nie wiąże się z uwolnieniem od zobowiązania, ale również w tym przypadku możesz liczyć na wysoki zwrot.
W praktyce najmniej korzystnym rozwiązaniem jest zazwyczaj obecnie przyjęcie propozycji ugodowej banku. W tym przypadku korzyść jest najniższa, a wiele projektów ugód wiąże się z niewiadomą w zakresie wysokości rat w przyszłości.
Od wielu miesięcy to kredytobiorcy wygrywają zdecydowaną większość spraw. Tylko niektóre wyroki obejmują odfrankowienie kredytu, a najczęściej wydawanym orzeczeniem jest ustalenie jego nieważności. Zamierzonych przez banki skutków nie przynoszą też zazwyczaj składane przez przedsiębiorców apelacje.
Z tego powodu Twoje szanse w sporze z instytucją są bardzo wysokie. Zacznij od przeprowadzenia analizy umowy. Sprawdzimy, na jakie korzyści możesz liczyć i doradzimy, jakie działania podjąć, aby skutecznie zawalczyć o swoje prawa.
