Umowa kredytu frankowego wiąże się zazwyczaj ze zobowiązaniem na 20-30 lat. W tym czasie wiele może się zmienić. Jedną z sytuacji, która budzi wątpliwości frankowiczów, jest przypadek, gdy kredytobiorca zmarł przed zakończeniem spłaty. Tłumaczymy, co dzieje się ze zobowiązaniem po śmierci frankowicza i czy spadkobierca musi przejąć dług wobec banku.
Dziedziczenie obejmuje nie tylko aktywa. Spadkobiercy są też odpowiedzialni za zobowiązania zmarłego. Mogą przyjąć spadek bez ograniczenia odpowiedzialności za długi (przyjęcie proste) albo z ograniczeniem tej odpowiedzialności do wysokości stanu czynnego spadku (przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza). W tym drugim przypadku spadkobierca nie będzie odpowiadać za długi ze swojego własnego majątku. Mimo to czasami – gdy z góry wiadomo, że zobowiązania są wyższe niż aktywa spadku – warto rozważyć odrzucenie spadku.
Problem pojawia się, gdy zmarły spłacał kredyt. W takiej sytuacji w księdze wieczystej nieruchomości jest wpisana hipoteka banku, która zostanie wykreślona dopiero po całkowitej spłacie zobowiązania.
Umowa o kredyt hipoteczny nie wygasa po śmierci kredytobiorcy. Dług z nią związany podlega dziedziczeniu. Jeśli zmarły pozostawił testament, kredyt przypadnie osobom w nim wymienionym. W sytuacji, gdy nie ma ostatniej woli, dziedziczenie będzie przebiegać na podstawie zasad określonych w kodeksie cywilnym. Tym samym zobowiązanie przypadnie najczęściej małżonkowi i dzieciom zmarłego.
To właśnie po stronie spadkobierców powstanie odpowiedzialność za kredyt. W praktyce często zdarza się, że finansowanie zostało zaciągnięte wspólnie przez małżonków. Po śmierci jednego z nich drugi powinien kontynuować spłatę. Warto wiedzieć, że jeśli samodzielnie nie będzie miał wystarczającej zdolności kredytowej, to bank zyska prawo do wypowiedzenia umowy.
Nie da się przyjąć spadku w części. Jeśli spadkobiercy chcą odziedziczyć majątek zmarłego, muszą też wziąć odpowiedzialność za długi. Na szczęście w przypadku kredytu frankowego spadkobiercy mogą przyjąć spadek i następnie pozwać bank, walcząc o ustalenie nieważności umowy.
Niektóre banki proponują swoim klientom ubezpieczenia do kredytu. Takie produkty mają chronić np. na wypadek utraty pracy. Beneficjentem w tym przypadku jest najczęściej instytucja kredytowa, bo to ona jest chroniona na wypadek nieprzewidzianych okoliczności, przez które kredytobiorca nie spłaci swojego długu.
Niektórzy frankowicze wykupili polisę na życie, która stanowiła część kosztów okołokredytowych. Takie ubezpieczenie stanowi dodatkową ochronę. Dodatkowo, jeśli zdecydują się na walkę o ustalenie nieważności umowy przed sądem, mogą walczyć również o zwrot opłat z nią związanych.
Po śmierci jednego z kredytobiorców, gdy drugi – najczęściej małżonek – pozostaje przy życiu, to on jest odpowiedzialny za kredyt i musi dalej spłacać raty. W praktyce taka sytuacja może być dla niego bardzo trudna. Utrata finansowego wsparcia ze strony drugiego kredytobiorcy powoduje nie tylko obniżenie domowego budżetu, ale również przejście całej odpowiedzialności za raty kredytu na jedną osobę.
W takiej sytuacji tym bardziej warto podjąć zdecydowane kroki prawne przeciwko instytucji finansowej. Pozostały przy życiu kredytobiorca może samodzielnie przekazać dokumenty dotyczące kredytu do analizy i pozwać instytucję, walcząc o ustalenie nieważności umowy. Jeśli uda się uzyskać orzeczenie po jego myśli, nie tylko uwolni się od zobowiązania, ale również może liczyć na wysoki zwrot. W przypadku większości kredytów frankowych to kilkaset tysięcy złotych. W toku procesu kredytobiorca może wnosić o zabezpieczenie roszczenia poprzez wstrzymanie obowiązku uiszczania rat. Dzięki temu ma szansę na zaprzestanie spłaty kredytu już w czasie rozpatrywania sprawy przez sąd.
Jeśli zmarł jedyny kredytobiorca, do spłaty kredytu będą zobowiązani spadkobiercy. Na mocy kodeksu cywilnego wszystkie prawa i obowiązki zmarłego przechodzą na nich już z chwilą śmierci spadkodawcy. W praktyce jednak trzeba jeszcze ustalić grono spadkobierców. Można to zrobić przed sądem albo przed notariuszem.
Jeśli zmarły nie pozostawił testamentu, w pierwszej kolejności powołane są z ustawy do spadku dzieci spadkodawcy oraz jego małżonek. Te osoby dziedziczą w częściach równych, ale część przypadająca małżonkowi nie może być mniejsza niż jedna czwarta całości spadku. Gdy dziecko spadkodawcy nie dożyło otwarcia spadku, udział spadkowy, który by mu przypadał, przysługuje jego dzieciom w częściach równych. W braku zstępnych spadkodawcy powołani są do spadku z ustawy jego małżonek i rodzice. To krewni z tych grup będą dziedziczyć najczęściej. Jeśli zmarły nie pozostawił bliskich w tej linii, do dziedziczenia dojdą dalsze podmioty wymienione w kodeksie cywilnym.
Żeby uwolnić się od odpowiedzialności za kredyt, co do zasady trzeba odrzucić spadek. Takie prawo wygasa po 6 miesiącach od chwili, w której uprawniony dowiedział się o powołaniu. Oprócz tego wsparciem może być polisa ubezpieczeniowa. Jedynie w wyjątkowych przypadkach możliwe będzie umorzenie kredytu. Na taki krok bank może zdecydować się, gdy uzasadnia to wyjątkowa sytuacja życiowa – np. spadkobierca jest niezdolny do pracy.
Spłacasz kredyt i chcesz zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek śmierci? Możesz rozważyć zawarcie umowy ubezpieczenia na życie. Jeśli spłacasz kredyt frankowy, nie warto też czekać z podjęciem formalnych działań przeciwko bankowi. Żeby oszczędzić formalności swoim bliskim w przyszłości, przekaż umowę kredytu frankowego do analizy naszej kancelarii już dziś. Statystyki sądowe są jednoznacznie korzystne dla konsumentów. Z naszą pomocą przeprowadzisz proces przeciwko bankowi sprawnie i zyskasz pewność, że zostały przeprowadzone wszystkie niezbędne działania.
Niezależnie od tego, jak wygląda sytuacja w konkretnej sprawie, kluczowe jest pilne zawiadomienie banku o śmierci kredytobiorcy. Można to zrobić bezpośrednio w placówce instytucji finansowej. Na spotkanie trzeba zabrać ze sobą akt zgonu kredytobiorcy. Warto pamiętać, że bank nie udzieli informacji o kredycie dowolnej osobie ze względu na tajemnicę bankową. Szczegóły na temat zobowiązania spadkobiercy ustalą po potwierdzeniu ich grona.
Jeśli chcesz uzyskać raport BIK jako spadkobierca, musisz przedstawić sporządzony przez notariusza akt poświadczenia dziedziczenia albo sądowe postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku. Do wniosku o wydanie raportu trzeba dołączyć odpis aktu zgonu.
Po ustaleniu kręgu spadkobierców uprawnieni mogą pozwać bank i dochodzić ustalenia nieważności kredytu frankowego. W tym celu najlepiej skorzystać z pomocy doświadczonych prawników, którzy przeanalizują stan sprawy i przedstawią porównanie opłacalności poszczególnych działań. W ten sposób spadkobiercy, którzy są zobowiązani do spłaty zobowiązania, zyskają szansę na uwolnienie się od kredytu.
