Od dłuższego czasu śledzisz dyskusje toczące się wokół wskaźnika WIBOR i zastanawiasz się nad tym, czy stawiane zarzuty rzeczywiście są uzasadnione? Koniecznie sprawdź, czy WIBOR jest zgodny z prawem!
Zarzuty dotyczące tego, że WIBOR nie jest zgodny z prawem, pojawiają się już od dłuższego czasu. Warto jednak dowiedzieć się, z czego dokładnie wynikają tego typu wątpliwości. Otóż podstawowym zarzutem, który stawia się wskaźnikowi WIBOR, jest wpływ banków na jego wysokość. Wiele osób ma poważne wątpliwości dotyczące tego, czy banki nie manipulują wskaźnikiem – oczywiście po to, aby zwiększyć swoje zyski, podnosząc oprocentowanie dla kredytobiorców indywidualnych.
W tym miejscu należy wyjaśnić, jak dokładnie wyliczany jest wskaźnik WIBOR. Podczas ustalania jego wartości pod uwagę są brane dane z największych banków w Polsce. Nie uwzględnia się tutaj rzeczywistych warunków rynkowych, a jedynie dane z rynku międzybankowego. Niestety, nie są one ogólnodostępne, przez co sposób wyliczania WIBOR nie jest przejrzysty.
Zgodnie z europejskim rozporządzeniem BMR, cały proces ustalania wysokości wskaźnika WIBOR powinien być nie tylko transparentny, ale też oparty na odgórnie określonych zasadach, które są niezwykle restrykcyjne. Nad całym procesem czuwa obecnie GPW Benchmark S.A, podmiot kontrolowany przez Komisję Nadzoru Finansowego
Pojawiają się głosy, że stosowanie wskaźnika WIBOR godzi w interesy kredytobiorców. Powodem jest tutaj udział banku, który jest przecież stroną umowy kredytu. Choć kredytobiorca nie ma żadnego wpływu na wysokość oprocentowania, wątpliwości budzi fakt, że bank ma taki wpływ. Coraz częściej podnoszony jest argument, że wpływ jednej ze stron na warunki umowy może być naruszeniem dobrych obyczajów.
Nic dziwnego, że – w związku z licznymi zarzutami – pojawia się pytanie, czy WIBOR jest zgodny z prawem. Z punktu widzenia kredytobiorcy nie jest jednak istotne polemizowanie z tym, czy WIBOR jest legalny. O wiele większe znaczenie ma tutaj kwestia tego, czy opieranie wysokości oprocentowania o wskaźnik WIBOR narusza interesy kredytobiorcy.
Zgodnie z orzecznictwem TSUE, wszystkie umowy konsumenckie – w tym również umowy kredytowe – muszą być skonstruowane w taki sposób, aby były całkowicie zrozumiałe i przejrzyste dla konsumenta. Tzw. wymóg przejrzystości oznacza między innymi, że każdy kredytobiorca musi być w stanie zrozumieć, w jaki sposób naliczane będą raty kredytu. Dotyczy to także kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, gdzie stawki naliczane są w oparciu na przykład o wskaźnik WIBOR 3M lub 6M.
Ocena tego, czy WIBOR jest zgodny z prawem, należy więc do sądu, który dokładnie przeanalizuje umowę kredytową. Jeśli obowiązek informacyjny nie został dopełniony, a w umowie kredytowej znajdują się niezrozumiałe zapisy, które mogą wprowadzać konsumenta w błąd, można mieć poważne wątpliwości co do zgodności z prawem takiej umowy.
Oczywiście pojawia się sporo różnych głosów dotyczących tego, czy WIBOR jest legalny. Jednym z nich jest opinia, wydana przez UOKiK. Jak ocenia UOKiK, WIBOR był wyznaczany w sposób prawidłowy, zgodnie z ustalonymi odgórnie zasadami, przez co nie ma żadnych podstaw prawnych do tego, aby kwestionować stosowanie tego wskaźnika w umowach kredytowych.
UOKiK wskazuje także na rolę KNF w budowaniu zaufania do wskaźników referencyjnych, a także obowiązek banków co do informowania konsumentów o ryzyku wynikającym z korzystania z różnych form finansowania.
Prezes UOKiK, Tomasz Chróstny, odniósł się również do kwestii kredytów walutowych, gdzie przypadki zawierania w umowach klauzul abuzywnych są niezaprzeczalne. W jego opinii, jest to całkiem inna sytuacja niż ta, która dotyczy kredytobiorców posiadających zobowiązania, gdzie oprocentowanie wyliczane jest na podstawie wskaźnika WIBOR.
Jeśli tak, rozważ konsultację z doświadczonym prawnikiem. Przeanalizuje on Twoją umowę kredytową i określi, czy istnieją przesłanki do podważenia znajdujących się w niej zapisów. Należy pamiętać, że o kwestii niezgodności z prawem mówi się od niedawna, a orzecznictwo sądów w tym zakresie nie jest jednoznaczne. Z pewnością jednak wszelkie wątpliwości dotyczące tego, czy WIBOR jest legalny w danej umowie, warto rozwiać.
