Jak obliczyć odsetki od kredytu i jakie koszty się na nie składają?

Wybór najlepszej oferty kredytu wymaga sprawdzenia takich elementów, jak jego całkowity koszt, harmonogram spłaty, wymagania itd. Wysokość rat zależy od części kapitałowej oraz odsetkowej. Ta druga określa koszty finansowania. W tym artykule przybliżamy, jak obliczyć odsetki od kredytu samodzielnie.

Co składa się na raty kredytu?

Raty kredytu standardowo opłacamy co miesiąc. Jest to koszt kredytu oraz częściowo oddawany podstawowy kapitał. Poniżej przedstawiamy najważniejsze elementy raty:

• Część kapitałowa – stanowi część pożyczonej kwoty od banku;
• Część odsetkowa – należne bankowi odsetki, na które składają się różne koszty.

Wysokość raty kredytu zależy od wielu czynników. W tym artykule skupimy się na części kapitałowej, która oznacza odsetki. To właśnie tzw. “cena finansowania”. Część odsetkowa jest stawką zarabianą przez bank na udzieleniu danego kredytu.

Czym są odsetki od kredytu?

To kwota, którą musi opłacić kredytobiorca. Jest ona zyskiem dla strony udzielającej finansowania. Warto wiedzieć, że ta wartość jest mocno zależna od wielu czynników. Wpływa na nią między innymi marża banku oraz wariant spłaty rat. Ta pierwsza kwestia jest ustalana dość indywidualnie dla danej instytucji.

Raty mogą być między innymi malejące. Tutaj początkowo spłacamy w większości kapitał – przez pierwsze 3 lata opłaty będą wysokie. Później natomiast raty maleją, ponieważ szybsza spłata zobowiązania sprawia, że całkowity koszt staje się niższy.

Bardziej popularne są jednak raty równe. Tutaj całe zobowiązanie jest podzielone na określoną liczbę takich samych rat. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze będą one w istocie “równe”. Zmiana stopy oprocentowania oznacza także zmodyfikowanie wartości miesięcznej raty.

Jakie opłaty składają się na całkowity koszt kredytu i wysokość odsetek?

Warto w pierwszej kolejności wiedzieć, co składa się na całkowite koszty kredytu. Te informacje zostały szczegółowo opisane w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Klient banku musi zawsze opłacić:

• Odsetki kredytu – oprocentowanie, prowizje, podatki lub marże. To wszystko, co bank zarabia na danym zobowiązaniu;
• Dodatkowe usługi – ubezpieczenie, koszty procesowania czy przygotowania dokumentów.

Informacje związane z całkowitymi kosztami kredytu znajdziemy zawsze w umowie kredytowej. Odsetki są tutaj standardem – wylicza się je procentowo przez cały okres kredytowania. Dodatkowe usługi to natomiast zwykle ubezpieczenie i różnego rodzaju opłaty notarialne.

Oprocentowanie jest najistotniejszą częścią odsetek. Wylicza się je procentowo od całkowitej kwoty. Banki wykorzystują też wskaźnik RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). Wskazuje on kredytobiorcom, ile dokładnie będą musieli zapłacić za kredyt. Ta wartość jest wyrażana w procentach i zawiera wszystkie koszty naliczane w ramach danego produktu finansowego.

Jak obliczyć odsetki od kredytu w prosty sposób?

Odsetki można obliczyć samodzielnie. Nie jest to mimo wszystko jedyne rozwiązanie. W obliczaniu odsetek lub całkowitych kosztów kredytu niezwykle pomocne będą kalkulatory dostępne zupełnie za darmo. Znajdziesz je online, przy czym na ogół wymagają one tylko podania kilku podstawowych danych związanych z kredytem. Wtedy program automatycznie wylicza takie wartości jak odsetki, RRSO, całkowite koszty, miesięczną ratę itd. Masz tutaj pewność co do otrzymywanych wyników.

Samodzielne obliczanie odsetek jest trudniejsze. Wymaga skorzystania z odpowiedniego wzoru. Musisz także znać podstawowe dane, które znajdują się w umowie kredytowej.

Wzór na odsetki od kredytu:

Odsetki bankowe = K * R * n/y

Gdzie:

K – całkowita kwota kapitału do spłaty;

R – oprocentowanie kredytu w skali roku;

n – liczba dni w danym miesiącu;

y – liczba dni w danym roku.

Dzięki temu możesz poznać dokładną wartość odsetek, które zarabia bank w danym miesiącu na wybranym produkcie finansowym.

W razie wątpliwości skorzystaj z profesjonalnej pomocy!

Kredyty są zobowiązaniami często na wiele lat. Warto zadbać o zaciągnięcie korzystnego finansowania. Samodzielne obliczanie kosztów czy korzystanie z kalkulatorów online nie zawsze gwarantuje najlepszą skuteczność. W razie jakichkolwiek problemów warto zwrócić o pomoc do prawnika, który specjalizuje się w umowach kredytowych. 

Prawnik pomoże Ci przy wyborze najkorzystniejszej oferty. Oprócz tego wytłumaczy wszystkie jej warunki, ewentualne koszty czy harmonogram spłat. Taka pomoc bez wątpienia da Ci poczucie bezpieczeństwa finansowego, które jest niebywale istotne – szczególnie w przypadku zobowiązań długoterminowych.