Nie cichną dyskusje wokół wskaźnika WIBOR. Nie bez powodu budzi on tak wiele wątpliwości, przede wszystkim ze strony kredytobiorców. Jeśli Ty także zastanawiasz się, co wpływa na wysokość spłacanych przez Ciebie rat, koniecznie dowiedz się, co to jest WIBOR w kredycie.
Wiele osób zastanawia się nad tym, co to jest WIBOR w kredycie i w jaki sposób wskaźnik ten wpływa na comiesięczne raty. Przede wszystkim warto dowiedzieć się, czym jest WIBOR. Otóż WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa procentowa, która stosowana jest przez banki komercyjne podczas udzielania kredytów innym bankom.
Nie każdy wie, że banki – oprócz udzielania kredytów – również korzystają z różnego typu form finansowania. To właśnie uzyskane kredyty pozwalają bankom na zachowanie płynności finansowej. Rzecz jasna kredyty takie nie są darmowe. Kwota, którą muszą zwrócić banki, powiększona jest o pewien procent. Jest to zysk tych banków, które takich kredytów udzielają. Ten procent to właśnie WIBOR.
A zatem wskaźnik WIBOR pozwala na określenie wysokości oprocentowania kredytów na rynku bankowym. Nietrudno domyślić się, że WIBOR ma istotny wpływ na to, jaka będzie wysokość comiesięcznych rat, spłacanych przez kredytobiorców indywidualnych.
Kwestia tego, jak ustalany jest WIBOR, budzi sporo wątpliwości, również ze strony specjalistów. Cały mechanizm jest bowiem stosunkowo skomplikowany, a ostateczny wpływ na stawkę WIBOR ma wiele różnorodnych czynników.
Ujmując rzecz w najbardziej ogólny sposób, można przyjąć, że WIBOR jest średnią arytmetyczną wielkości oprocentowania w bankach, które uznawane są za największe w Polsce. Jest to między innymi mBank S.A. czy Bank Millennium S.A. Co bardzo istotne, wyliczanie stawki WIBOR odbywa się przy odrzuceniu wartości skrajnych. Ma to pozwolić na uzyskanie bardziej miarodajnych wyników. Istnieje bowiem pewien ściśle określony zakres wartości, w których musi zmieścić się WIBOR. Chodzi tu o tzw. stopy lombardowe i stopy depozytowe.
Stawki WIBOR ustalane są codziennie od nowa. Ich określenie następuje po konsultacji pomiędzy największymi bankami w Polsce.
Wiesz już, co to jest WIBOR w kredycie i jak ustalany jest ten wskaźnik. Pytanie tylko, w jaki dokładnie sposób WIBOR wpływa na wysokość rat? Nie ma wątpliwości, że wpływ ten jest istotny. To jeden z powodów, dla których już od pewnego czasu wskaźnik ten budzi tak wiele kontrowersji.
Kluczowa informacja jest taka, że WIBOR ma wpływ na wysokość rat w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Nie da się ukryć, że to właśnie tego typu kredyty wybierane są najczęściej, między innymi z uwagi na lepsze warunki finansowania niż w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym.
Jak to wygląda w praktyce? Każda zmiana wskaźnika WIBOR powoduje, że bank udzielający kredytu musi zmienić jego oprocentowanie. To właśnie w ten sposób ustalana jest wysokość comiesięcznych rat. Jeśli wskaźnik WIBOR jest wyższy, przekłada się to na konieczność spłacania wyższych rat. I odwrotnie – gdy WIBOR spada, kredytobiorca może liczyć na nieco niższe raty kredytu.
Przez pewien czas sporo mówiło się na temat tego, że warto poszukać alternatywy dla wskaźnika WIBOR. Jedną z propozycji miał być WIRON. Obecnie jednak szanse na to, że WIRON zastąpi WIBOR są niewielkie – i to z kilku względów.
Przede wszystkim zmiana taka miałaby wiązać się ze zbyt dużym ryzykiem prawnym, a przy tym mogłaby doprowadzić do nieprzewidzianych konsekwencji. Co więcej, sam sposób wyliczania WIRON-u budzi sporo wątpliwości.
Według najnowszych informacji WIRON mógłby zastąpić WIBOR, jednak z pewnością nie nastąpi to szybciej niż za trzy lata. W tym czasie prowadzone będą intensywne prace nad tym wskaźnikiem. Warto również pamiętać, że istnieją też inne wskaźniki, jak WIRD czy WIRF, które mogłyby zostać wykorzystane. Na ostateczną decyzję w tej sprawie z pewnością jednak trzeba będzie jeszcze zaczekać.
Znajomość najważniejszych czynników, mających wpływ na wysokość rat kredytu, ma duże znaczenie dla coraz większej liczby kredytobiorców. Zwiększa się bowiem świadomość finansowa, co jest bardzo dobrą wiadomością. Jeśli zastanawiałeś się nad tym, co to jest WIBOR w kredycie, wiesz już wszystko na ten temat – zarówno jeśli chodzi o podstawowe założenia stosowania tego wskaźnika, jak i sposób jego ustalania.
Choć sam WIBOR budzi wiele wątpliwości, w najbliższym czasie prawdopodobnie nie zostanie on zastąpiony innym wskaźnikiem. Kluczowa decyzja w tej sprawie jeszcze nie zapadła, Na chwilę obecną pod uwagę brane są różne rozwiązania.
