W ostatnich tygodniach głośno mówi się o ugodach proponowanych frankowiczom przez bank PKO BP S.A. Oczywiście bank przedstawia swoją propozycję w samych superlatywach. Posiadaczom „kredytów frankowych” ten typ narracji jest dobrze znany 😉 Materia jest skomplikowane i wymaga dogłębnej analizy.
Aby odpowiedź sobie na pytanie czy ugody dla frankowiczów są w rzeczywistości kolejną bankową manipulacją, trzeba wnikliwie podejść do zagadnienia. Przede wszystkim oferta banku powinna być przeanalizowana na wielu poziomach. Nie warto opierać się tylko na informacjach przedstawionych przez bank. Banki nie są instytucjami charytatywnymi. Rozwiązania przedkładane przez nie muszą opłacać się przede wszystkim im samym.
Na każdym etapie rozmów z bankiem, posiadacze „kredytów we frankach” muszą zachować czujność. Trzeba wnikliwie studiować dokumenty przedkładane przez instytucję finansową. Warto skorzystać z pomocy doświadczonego adwokata lub radcy prawnego, a także doradcy podatkowego.
Bank przedstawiając ofertę ugody w sprawie „kredytu frankowego” posługuje się tylko kwotą oszczędności wyliczoną na dzień pierwszego kontaktu z kredytobiorcą. Prezentowana jest również wysokość raty. Najczęściej jest ona niższa od obecnie opłacanej przez frankowicza. W związku z tym na pierwszy rzut oka warunki wydają się być względnie atrakcyjne.
Pojawia się w tym miejscu zagadnienie, które przez bank w dyskusjach z kredytobiorcami jest często pomijane. Chodzi mianowicie o zmianę wysokości raty w przyszłości. Trzeba być świadomym faktu, iż po zmianie kredytu na złotówkowy jego oprocentowanie uzależnione będzie od stawki referencyjnej WIBOR. Obecnie wartość ta jest historycznie najniższa, tj. wynosi 0,5 %. Każdy skok w górę tej stawki powoduje automatyczny wzrost raty. Można zobrazować to na prostym przykładzie.
Dla kredytu w wysokości 300 000,00 zł, zaciąganym na 30 lat, przy oprocentowaniu na poziomie 3,5% rata wynosi obecnie 1 347,13 zł. Warto prześledzić jak będzie się zmieniać przy wzrostach WIBOR.
- wzrost o 1% - rata 1 520,06 zł
- wzrost o 2% - rata 1 703,37 zł
- wzrost o 3% - rata 1 896,20 zł
- wzrost o 6% - rata 2 522,56 zł
Podobnie procentowo wzrosty, odnotujemy w przypadku kredytów zaciąganych w innych kwotach.
W październiku bieżącego roku stawkę referencyjną podniesiono z wartości 0,1% do 0,5%. Zapowiadane są kolejne podwyżki. Bezpośrednio przed pandemia wynosiła ona 1,5%. Mając na względzie powyższe wyliczenia, w sytuacji, gdy WIBOR wróci tylko do wartości sprzed 1,5 roku, rata kredytu wzrośnie już o ok. 15%.
Natomiast jeżeli WIBOR osiągnie poziom z roku 2008 r. (tj. 6,5%) rata może wzrosnąć nawet dwukrotnie!
Propozycje przedstawiane przez PKO BP S.A. nie są jednorodne w swej wartości. Obecnie za dobrą ofertę uznawane jest obniżenie aktualnego salda zadłużenia o ok. 30 %. Stanowi to też w przybliżeniu tylko 30 % kwoty, która jest do wygrania w przypadku unieważnienia „kredytu we frankach” przed sądem.
Korzyść wyliczoną na dzień złożenia propozycji przez bank trzeba rozważać w kontekście planowanych wzrostów stóp procentowych, a co za tym idzie rosnącą ratą kredytową. Zwiększone comiesięczne opłaty na rzecz banku mogą konsumować początkowe korzyści płynące z tytułu zawarcia ugody frankowej.
Kolejnym zagadnieniem pomijanym przez banki w rozmowach z frankowiczami jest aspekt podatkowy. Na dzień, gdy powstaje ten artykuł (tj. październik 2021 r.), posiadacz „kredytu frankowego” nie będzie musiał rozliczać się z fiskusem po zawarciu porozumienia z bankiem. Ma się to zmienić z początkiem kolejnego roku. Od stycznia 2022 r. czynności tego typu mają być już opodatkowane. Dlatego przed podjęciem decyzji o podpisaniu ugody trzeba skonsultować się z doradcą podatkowym. Może się okazać, iż w związku z zawarciem ugody pojawi się po Państwa stronie obowiązek zapłacenia podatku w stawce 17% od przychodu do 85 000,00 zł oraz w stawce 32% powyżej tej kwoty. Będzie to kolejny element wpływający bezpośrednio na uszczuplenie zysków z zawarcia ugody na gruncie „kredytu frankowego”.
Po zakończeniu sprawy przed sądem kredytobiorca ma realną szansę pozbycia się swojego nieuczciwego „kredytu frankowego” raz na zawsze. Po zawarciu ugody frankowicz nadal pozostaje z problemem w postaci kredytu. Musi brać pod uwagę, iż przez kilkanaście lat nadal będzie spłacał raty na rzecz banku. Sprawa frankowa daje możliwość zawalczenia o pełną pulę, w ramach ugody możemy liczyć tylko na cząstkę tego zysku.
Jest to tylko część zagadnień o które warto, a nawet trzeba zapytać, przedstawiciela banku podczas rozmów o warunkach ugody. Nowe okoliczności mogą pojawić się z czasem. Wciąż nie jest znana strategia banku oraz ostateczny kształt warunków oferowanych frankowiczom. Na każdym etapie warto skorzystać z konsultacji z adwokatem lub radcą prawnym specjalizującym się w sprawach frankowych. Zasadnym może okazać się udanie się doradcy podatkowego.
Po więcej informacji na temat ugód proponowanych przez banki zapraszamy do kontaktu z naszym zespołem adwokatów i radców prawnych, niosących pomoc frankowiczom, pod numerami telefonów: 660 470 989 oraz 664 022 952. Pytanie można kierować również na e-mail: biuro@frankowy-kredyt.pl. Na ten sam adres poczty elektronicznej należy kierować umowy kredytowe do bezpłatnej analizy.
